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第24章 理财自己动手丰衣足食1（第1页）

——18岁后要树立正确的理财观

你不理财，财不理你

在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小博大”

，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，而是放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显得必要。

因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生的理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”

，老来时才嗟叹空悲切。

1.求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”

应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”

，为虚荣所役。

2.初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。

从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3.成家立业期

结婚是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”

，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。

而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4.子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

5.空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。

因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6.退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”

，则理财更应采取“守势”

，以“保本”

为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。

退休期有不可规避的“善后”

特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”

，毕竟有目标才有动力。

若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”